Сегодня любой уважающий себя банк, перед тем как выдать кредит, обязательно запрашивает в бюро кредитных историй кредитный отчет по своему потенциальному заемщику.
А каким образом он влияет на принятие решения о предоставлении нового займа и как его можно «улучшить», рассказывает журнал о недвижимости www.metrinfo.ru. Кстати, вы можете прочитать нашу предыдущую статью на тему кредитных историй: «Кредитная история: пригодится для ипотеки, ее можно получить, изучить и даже исправить».
Что известно банку
В 2006 году закон № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях» обязал все российские банки работать с бюро кредитных историй и предоставлять сведения по своим заемщикам. Но также банк может заключить договоры с бюро о получении кредитных историй своих потенциальных заемщиков, причем подобные договоры возможны одновременно с несколькими организациями. Так, у Сбербанка РФ есть собственное бюро кредитных историй, где собираются данные по всем должникам главного банка страны, а с запросами по потенциальным заемщикам он обращается и в другие бюро, например, в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
Конечно, действующая система с несколькими бюро кредитных историй не очень удобна и открывает лазейки для мошенников: «Пока еще возможна ситуация, когда у заемщика есть многочисленные просрочки в одном банке, а в другом банке ему выдают кредит, т.к. не видят информацию о его долгах и просрочках», - говорит Дмитрий Овсянников, генеральный директор компании «ИПОТЕК». Но с каждым годом бюро кредитных историй укрупняются, кроме того, сегодня большинство банков пользуются услугами НБКИ – крупнейшего российского бюро. Поэтому скрыть от банка кредитные грешки становится сложнее.
Делая запрос в бюро кредитных историй, банк получает кредитный отчет, в котором содержатся сведения обо всех полученных потенциальным заемщиком кредитах (как правило, начиная с 2005 г., но иногда и более ранних), а также график их погашения. Банк также видит, сколько раз данная кредитная история была запрошена другими банками, он не может узнать лишь о том, в каких банках выданы кредиты и какие именно банки запрашивали историю, но для принятия решения о предоставлении займа это и не важно. «Зато некоторые бюро предлагают банкам дополнительные услуги, например, по доступу к базам данных федеральных служб, по предоставлению мониторинговых и аналитических отчетов», - говорит Андрей Степаненко, член правления ЗАО «Райффайзенбанк», руководитель дирекции обслуживания физических лиц. «Например, через НБКИ банки могут проверить потенциального заемщика в органах ГИБДД. Если кредит выдается по водительским правам, мы можем выяснить, не поддельные ли они. А если заем под залог автомобиля, банкам нужно знать, действительно ли он принадлежит будущему заемщику и не в залоге ли он. Также им интересно, нарушал ли потенциальный заемщик правила, выписывались ли ему штрафы и погашены ли они. Мы проводим и проверку заемщика в ФМС, выявляем подлинность его паспорта, выясняем, не находится ли гражданин в розыске. Например, был такой случай: банк принял решение выдать крупный кредит гражданину с солидной зарплатой, но к счастью, вовремя подключился к нашей услуге по проверке заемщиков в ФМС. Выяснилось, что потенциальный клиент находится в розыске, - рассказывает Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй. – Мы стараемся, чтобы банкам было проще идентифицировать человека и принять правильное решение. Тогда, кстати, риски банков снижаются и у них появляются возможности давать более дешевые кредиты».
Банк может узнать о потенциальном заемщике очень многое, единственное, он не сможет этого сделать без вашего ведома, он обязан получить ваше письменное согласие на проверку данных в бюро кредитных историй и государственных органах. Однако если вы такого согласия не дадите, то и кредита не получите – на 99,9%: «Как правило, банки не готовы сотрудничать с клиентами, отказывающими в запросе и предоставлении информации в бюро кредитных историй. Это считается как минимум подозрительным фактором», - подтверждает Михаил Ковалев, начальник управления предоставления и обслуживания кредитов Флексинвест Банка.
Плохая – хорошая
Кредитная история – на сегодня один из самых важных факторов, принимаемых во внимание при выдаче нового кредита: «Отрицательная кредитная история может стать причиной отказа в выдаче кредита, а хорошая - дополнительным плюсом при принятии решения о предоставлении займа», - утверждает Ирина Кажикина, руководитель ипотечной службы компании «РЕЛАЙТ-Недвижимость». Некоторые банки даже делают преференции клиентам с хорошей кредитной историей, снижая процентную ставку. «Например, банк «Агропромкредит» предусмотрел программу лояльности для клиентов с положительной кредитной историей в любом российском банке. Они могут оформить «АВТОкредит» и потребительские кредиты на любые цели «Семья» и «Друзья» по льготной ставке», - сообщает Светлана Иванова, первый заместитель председателя правления ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ». Правда, такие предложения в нынешних реалиях все же редкость и в основном доступны для постоянных клиентов банков. Но положительная кредитная история может ускорить время рассмотрения заявления заемщика.
Однако сказать с уверенностью, какая история считается положительной, сложно: «У каждого банка своя кредитная политика, для кого-то день-два просрочки – это уже повод отказать в кредите, а кто-то и при наличии месячных долгов выдает кредиты. Кроме того, есть еще технические просрочки, например, когда заемщик внес деньги вовремя, а банк не сразу зачислил их на счет. Большинство банков на это закрывают глаза, но для кого-то и технические просрочки больше трех дней – плохой фактор», - рассказывает Александр Викулин (НБКИ).
Обычно лояльнее к заемщикам банки с более высокими ставками по кредиту, так как у них в проценте заложены серьезные риски, а чем ниже ставки, тем банки строже, поэтому на самые выгодные проценты могут претендовать только заемщики с безупречными кредитными историями, т.е. без просрочек. Впрочем, большинство банков также учитывают и временной фактор: «В текущей общепринятой практике банки анализируют информацию не более чем за последние 1-3 года, и, разумеется, принимается во внимание давность указанного в кредитном отчете нарушения, так что если 10 лет назад заемщиком была допущена просрочка, это совсем не значит, что на этом основании банки теперь всегда будут отказывать в выдаче кредита», - уверяет Михаил Ковалев (Флексинвест Банк). «Все-таки кредитная история – это лишь часть информации о заемщике, а банк подходит к оценке своих клиентов комплексно, учитывая все составляющие, которые могут повлиять на исполнение или неисполнение заемщиками своих кредитных обязательств в будущем», - подтверждает Андрей Степаненко (Райффайзенбанк). Сейчас банки стали обращать внимание и на срок просрочек, если они были в разгар кризиса, то кредит могут и выдать, хотя особых поблажек все-таки нет.
«А еще банки смотрят на количество и «качество» просрочек. Если просрочки незначительные и редкие - кредит могут выдать, а если они длительные или частые - в кредите, скорее всего, откажут», - утверждают специалисты. И конечно, однозначно плохой историей считается кредит, по которому было сделано всего несколько взносов, а то и ни одного.
«А вот реструктуризация может рассматриваться и в качестве положительной характеристики заемщика, ведь каждый может оказаться в сложной ситуации, в том числе по независящим от него обстоятельствам. Поэтому своевременное выполнение реструктуризированных обязательств – это положительный фактор», - говорит Юрий Птицын, вице-президент Московского Индустриального банка.
Кроме того, не очень положительную историю всегда можно улучшить. «Если у вас были проблематичные кредиты, не стоит сразу идти за ипотекой, сначала возьмите в кредит, например, чайник, своевременно погасите долг, а потом возьмите кредит на телевизор и машину и тоже своевременно их погасите, и только затем подавайте заявление на ипотечный кредит, - советует Александр Викулин (НБКИ), - если когда-то у вас были просрочки, но потом были хорошие кредиты, банки посмотрят на вас по-другому, решат, что человек исправился».
Стоит еще отметить, что банки следят за кредитной историей и на протяжении всего срока действия кредита: «Банки имеют право запрашивать историю несколько раз до истечения кредитного договора, чтобы проследить поведение клиента в других банках и контролировать свои риски. Например, если клиент исправно платит, но у него есть еще один кредит в другом банке, и по нему начались просрочки – это сигнал, что они могут начаться и здесь. У банков сложные договоры, и иногда по их условиям банк может попросить заранее погасить кредит или увеличить процент в зависимости от поведения заемщика», - рассказывает Александр Викулин (НБКИ).
Мошеннические кредиты и несанкционированные запросы
Важность кредитной истории при получении нового кредита очевидна, поэтому «перед тем, как обращаться в банк за серьезным кредитом, например, ипотечным, нужно обязательно изучить свою кредитную историю», - советует Ирина Кажикина (РЕЛАЙТ-Недвижимость). Увы, она может оказаться немного или совсем не такой, как вы ожидаете. Бывает даже, что на честных гражданах «висят» мошеннические кредиты, полученные по поддельным документам. А также есть несанкционированные и непонятные запросы кредитной истории. «Например, в нашей практике девушка из Санкт-Петербурга со стабильной хорошей зарплатой хотела взять кредит, а ей отказали. Когда она посмотрела свою кредитную историю, выяснилось, что ее непонятно почему запрашивали девять банков, в которые она никогда не обращалась. А когда банк смотрит кредитную историю и видит несколько предыдущих запросов от других банков, после которых нет кредитов, он настораживается: значит, есть какая-то причина не давать кредит, значит, у потенциального заемщика какие-то проблемы», - рассказывает Александр Викулин (НБКИ). В подобных ситуациях, если вы действительно не понимаете, почему банки запрашивали вашу кредитную историю, надо обращаться в суд, ведь по закону запрашивать истории можно только с согласия заемщика, а его в таких случаях, естественно, нет. «Известны случаи, когда граждане выигрывали такие дела, конечно, им не присуждали больших денежных компенсаций, но лишний запрос из кредитной истории убирали», - говорит Александр Викулин. И кстати, стоит изучать кредитную историю до получения кредита, ведь различные ошибки могут привести к отказу, а в истории при этом будет зафиксирован запрос. Ошибки можно исправить, но запрос, посланный с вашего согласия, останется, и потом что-то объяснить банкам вряд ли получится: кредитная история очень точный и формальный документ, там нет пометок, рассказывающих, почему делался запрос.
Описанные серьезные проблемы с кредитной историей все-таки сравнительно редки, а вот ошибки или технические просрочки довольно распространены, но к счастью, исправить их можно и не так уж сложно: «Если у вас были незначительные просрочки из-за технических сбоев, нужно приложить к анкете-заявлению на новый кредит объяснительную записку и документы, подтверждающие своевременное исполнение кредитных обязательств. А если в кредитной истории есть ошибки, то нужно внести в нее исправления», - дает советы Ирина Кажикина (РЕЛАЙТ-Недвижимость).
Работа над ошибками
«Банки передают всю информацию в бюро кредитных историй в электронном виде, а вносят их операционисты, и ошибки, увы, неизбежны – человеческий фактор. Например, заемщик взял кредит на 40 тыс. и купил себе ноутбук, а девушка-операционист нечаянно набрала лишний нолик, и в бюро кредитных историй поступила информация, что он получил заем на 400 тыс. руб., и даже после выплаты кредита, естественно, на 40 тыс. руб., за ним сохраняется долг. Еще бывает задваивание информации, когда об одном и том же кредите банк сообщает два раза, тогда один кредит получается погашенным, а второй открытым. Но самая частая ошибка возникает, когда люди закрывают кредит, а банки не передают этой информации, и другие банки при запросах кредитной истории видят, что кредит открыт», - рассказывает Александр Викулин (НБКИ). Также ошибаются в написании ФИО, даты рождения, паспортных данных, и тогда проблемный заемщик может стать «чистым», а добросовестный наоборот.
Чтобы исправить ошибки, можно пойти в банк, выдавший кредит, или обратиться в бюро кредитных историй, в котором находится ваша история. Первый вариант более простой, но не всегда банки исправляют ошибки, даже если и признают их, поэтому более надежный способ действовать через бюро кредитных историй. «По закону исправление ошибок бесплатно, для этого нужно заполнить соответствующую форму, которая есть на сайтах бюро. Правда, еще требуется заверение подписи у нотариуса (в Москве в среднем 450-500 руб.. – От ред.). Заверенное заявление нужно отправить по почте в бюро, и оно будет официально общаться с банком, - разъясняет Александр Викулин (НБКИ), - причем к заявлению не нужно прикладывать никаких квиточков об оплате взносов, чеков и т.п. Если действительно есть ошибка, то банк ее исправит, а если он уверен в своей правоте и считает, что ошибки нет, то квиточки не помогут». «Если банк признает ошибку, то он отправит в бюро кредитных историй письмо (файл) с исправленной кредитной историей клиента», - говорит Тимур Минеев, начальник отдела мониторинга кредитных рисков Промсвязьбанка.
«Бюро кредитных историй обязано провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, в течение 30 дней со дня получения заявления, а по истечении этого срока должно сообщить заемщику о результатах рассмотрения его заявления», - сообщает Ирина Маркочева, юрисконсульт ЗАО «Кутузовский проспект». Обычно бюро присылает по почте отчет о проведенной работе и исправленных ошибках и прикладывает кредитный отчет с исправлениями, но бывают случаи, когда банк не признает ошибку и настаивает на своем. В таких случаях, как советует Тимур Минеев, надо обращаться в суд, где, кстати, очень пригодятся квитанции об оплате взносов и прочие документы.
С историей лучше
Сегодня кредитные истории есть у многих граждан, но только у тех, кто обращался в банки за кредитами, а если вы обходили кредитные организации стороной, во всяком случае, после 2005 г., то у вас кредитной истории нет (случаи с мошенническими кредитами в расчет не берем), и для банков вы – темная лошадка. «А банки при этом предпочитают заемщиков с положительной кредитной историей», - утверждает Юрий Птицын (Московский Индустриальный банк). «Для нас это сигнал, что клиент осознает важность своевременной оплаты по кредиту, понимает свою долговую нагрузку и планирует личный бюджет», - говорит Андрей Степаненко (Райффайзенбанк). «Положительная кредитная история говорит о платежной дисциплине заемщика, а если кредитной истории вообще нет, то трудно предположить, как клиент будет обслуживать кредит», - считает Михаил Ковалев (Флексинвест Банка).
Поэтому если кредиты (конечно, непроблемные) в вашей жизни все же были, но, например, до 2005 года, то лучше обратиться в банк и попросить его сообщить о вашем кредите в бюро, особенно если в скором времени вы рассчитываете брать ипотеку или иной крупный и долгосрочный заем.
Резюме журнала
Кредитная история играет важную роль в принятии решения о выдаче нового кредита, хорошая история без просрочек открывает путь к банковским средствам, а плохая, в которой фигурируют непогашенные кредиты и регулярные задержки очередных взносов, – наоборот, закрывает. Конечно, на решения банков о выдаче кредитов влияют и другие факторы, но все-таки с плохой кредитной историей за кредитами ходить бессмысленно. Поэтому, как говорится, честь надо беречь смолоду, а перед тем как отправляться в банк, стоит взять свою кредитную историю в бюро кредитных историй и проверить ее на наличие ошибок и прочих негативных факторов, ведь они тоже могут стать причиной отказа в кредите.
