Инфотека - каталог популярной и научно технической информации, статьи, обзоры, пресс релизы, нормативные акты, СНИПЫ, ГОСТЫ. Строительство, недвижимость, строительные и отделочные материалы.

• отсрочка платежа на несколько месяцев
• увеличение срока кредита
• продажа заложенной квартиры и досрочное погашение займа.

     Например, как рассказала руководитель блока ипотечного кредитования BSGV Екатерина Забелина, в BSGV уже работает ряд процедур и "подпродуктов" позволяющих клиентам пережить непростые времена. В частности для клиентов, чей доход сократился, например, произошло сокращение заработной платы или один из супругов потерял работу, банк предлагает реструктуризацию ипотечного кредита с увеличением срока или с льготным периодом кратном 3, 6 или 12 месяцам (уплата только процентов), или с тем и другим одновременно.

     Например, клиент год назад взял ипотечный кредит под 13% годовых в рублях в размере 4,5 млн рублей на 10 лет, его платеж составляет около 67 тыс. рублей ежемесячно. Если увеличить срок до 240 месяцев и предложить клиенту льготный период на 6 месяцев, то в этот период платеж будет составлять около 46,3 тыс. рублей ежемесячно. Разница достаточно существенная.

      Что касается клиентов, у которых ситуация более плачевная, допустим человека уволили или собственный бизнес разорился, и сам клиент понимает, что восстановить свой доход в относительно краткосрочной перспективе не представляется возможным, BSGV предлагает разнообразие схем по продаже объекта из-под залога. Таким образом, клиент сможет, не портя свою кредитную историю, расплатиться с банком и даже возможно остаться в плюсе.

    По словам члена правления Городского Ипотечного Банка (ГИБ) Ольги Садовской, в ГИБе разработаны соответствующие бизнес-процессы и уже запущена пилотная программа по реструктуризации задолженности ипотечных заемщиков банка, которые в силу разных причин, связанных, в том числе, с сокращением дохода или увольнением с работы, не могут в полной мере погашать свой кредит. Вариантов решения для заемщика может быть несколько, включая удлинение срока кредита и временное снижение ежемесячных аннуитетных платежей. В любом случае, это решается в индивидуальном порядке в зависимости от ситуации, сложившейся у конкретного заемщика, и предоставленных в банк подтверждающих документов, отметила О. Садовская.

     Как отметил заместитель директора департамента ипотечного кредитования Бинбанка Вячеслав Пантелеев, те заемщики, которые хотели бы продолжать выплачивать кредит, но в силу обстоятельств потеряли такую возможность, практически всегда смогут договориться с банком-кредитором о реструктуризации долга. Ведь для банка реализация заложенной квартиры через суд и последующие торги малоинтересны. Этот процесс занимает много времени и требует определенных издержек. Поэтому банк будет заинтересован в урегулировании вопроса, так сказать, полюбовно. Главное условие, заемщик не должен скрываться от банка. Лучше добровольно появится в банке, и написать заявление с изложением сложившейся ситуации и перспектив ее разрешения, подчеркивает эксперт. А если заемщик сам предложит варианты - это во многом упростит процесс достижения компромиссного решения.

      Что же просить у банка? Если у заемщика трудности носят временный характер, то ему может подойти вариант с отсрочкой платежей или построение особого графика погашения задолженности, например, выплата только основного долга или процентов в течение 3-6 и т.д. месяцев. Далее, график погашения восстанавливается до изначального. При снижении доходов заемщика, в ряде случаев имеет смысл оформить пролонгацию кредита, за счет чего удастся снизить размер платежа по кредиту. Этот вариант наиболее действенен для кредитов, выданных на 5-10 лет, у которых при увеличении срока кредитования до 20 лет, платеж сократится на 18-45%. По просьбе заемщика и положительном решении банка, валютный кредит может быть переоформлен в рублевый, что застрахует заемщика от дальнейшего неблагоприятного роста курса валюты. Если перспективы улучшения финансового состояния заемщика неочевидны, решение может быть в продаже заложенной квартиры. И чем быстрее заемщику удастся продать квартиру, тем меньше процентов и, возможно, штрафов, набежит по кредиту, а значит ему самому достанется больше денег от продажи. Откладывать продажу "на потом" рискованно, так как цены на недвижимость снижаются, и говорить об окончании этой тенденции еще рано. Получить согласие банка на продажу заложенной квартиры не сложно, несколько сложнее будет найти покупателя. Бинбанк также применяет так называемую амнистию к заемщикам, имеющим просроченную задолженность. Она заключается в том, что банк прощает заемщику часть, а иногда и всю сумму штрафов при погашении заемщиком просроченной задолженности и восстановлении графика выплат.

     Откуда еще ждать помощи?

       Государство тоже не осталось в стороне от проблем заемщиков, и разрешило оплачивать ипотечный долг "материнским капиталом". С 1 января 2009 года семьи, которые заключили договоры ипотечного кредитования по 31 декабря 2010 года включительно, могут воспользоваться правом на распоряжение средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей и направить указанные средства на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам, в том числе ипотечным.

      Кроме того, ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК) в рамках реализации программы господдержки заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, создало ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" (ОАО "АРИЖК"), которое будет проводить реструктуризацию проблемных ипотечных кредитов. Программа действует для заемщиков, взявших ипотечный кредит до 1 декабря 2008 года и доходы которых резко снизились. Они могут подать заявку на реструктуризацию кредита в АРИЖК либо в свой банк, который в свою очередь свяжется с агентством. При этом заемщик должен будет подтвердить свою неплатежеспособность документами. Это может быть к примеру трудовая книжка, подтверждающая увольнение по сокращению либо справка 2-НДФЛ, подтверждающая резкое сокращение зарплаты. Участие в программе основано на принципах платности, возвратности и срочности обязательств. Максимальный срок реструктуризации кредита, предусмотренный программой, - 12 месяцев.