Еще недавно банкиры не приветствовали заемщиков, которые слишком быстро возвращали ипотечные кредиты - ведь это лишало кредитора значительной части прибыли. Моратории на досрочное погашение и всевозможные штрафные санкции для "излишне торопливых" клиентов - кредитные организации шли на все, только бы подольше не видеть своих денег. Однако теперь ситуация кардинально меняется и сегодня многие банки с удовольствием вернули бы свои займы до срока. А могут ли они это сделать на практике?
Ответ на этот вопрос во многом зависит от положений конкретного кредитного договора. Всем тем, кто сейчас выплачивает кредит за квартиру, лучше еще раз внимательно просмотреть этот документ. В нем наверняка найдется пункт, дающий банку право расторгнуть договор в случае нарушения заемщиком условий кредитования. Понятно, что большинство граждан аккуратно вносят полагающие платежи по кредиту и не считают себя нарушителями. Но нужно учитывать, что оговоренных в договоре условий бывает зачастую слишком много, и они слишком незначительные, чтобы их все соблюдать до последней запятой. Например, в кредитном договоре может быть прописан запрет на сдачу недвижимости внаем или на изменение каких-либо параметров квартиры (ремонт, перепланировку).
Обычно банк не контролирует соблюдение всех этих требований, если кредит выплачивается по графику. Но в условиях финансового кризиса - всё может случиться и тогда подоные мелкие прегрешения сыграют свою роль.
Другой фактор - уменьшение стоимости залога. Если цена квартиры - вследствие обвала рынка - окажется меньше невыплаченной суммы долга, то банк вправе потребовать от заемщика погасить часть кредита либо предоставить банку дополнительное обеспечение.
Особенно рискуют в этом случае покупатели квартир в еще недостроенных домах - перспективы успешного завершения строительства в нынешних условиях могут быть весьма туманны. Интересен тот факт, что пункт о соответствии стоимости залога и суммы невыплаченного кредита может даже вовсе отсутствовать в кредитном договоре. Зато такое положение записано в "вышестоящем" документе, а именно - в Гражданском кодексе РФ. Вот выдержка из него: "... при утрате обеспечения или ухудшении его условий ... займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов...".
Другое дело, что солидный и стабильный банк, скорее всего, не станет портить отношения с добросовестным заемщиком, уже выплатившим значительную часть кредита. На это может пойти только кредитная организация, сама находящийся в отчаянном положении или совершенно не заботящаяся о таких понятиях, как "имидж" и "лояльность клиентов". Но на всякий случай, ипотечным заемщикам следует быть готовым и к такому развитию событий.
Более реальным выглядит возможность повышения процентных ставок по имеющимся кредитам. Конечно, граждане, которые взяли кредиты по плавающим ставкам, особо не удивятся внезапному изменению условий - на то они и "плавающие", чтобы "плавать". Поразить их может только сама величина такого "плавания", которое способно плавно перерасти в "погружение": отдельные банки уже обещают к Новому Году ипотеку под 20 и более процентов годовых. Неприятно удивлены могут быть те, кто был уверен, что уж их-то кредит, взятый под 10-11% годовых, таковым и останется вплоть до погашения.
Так вот нет, не останется. Если в договоре обнаружится пункт о праве банка на одностороннее изменение процентных ставок в течение всего срока выплаты займа, то существует реальная опасность того, что именно это и случится. Причем, - уже в ближайшие недели. Сделать с этим ничего нельзя - ситуация в банковском секторе складывается чрезвычайная. Вся надежда - лишь на государство, которое пока успешно спасает многих участников финансового рынка от банкротства, предоставляя им огромные кредиты.
Вот только на всех бюджетных денег может не хватить. Отдельным банкам, возможно, придется забыть "про приличия" и разослать своим клиентам уведомления о новых процентных ставках. Тогда российские ипотечные заемщики в полной мере почувствуют на себе, что такое финансовый кризис.
