 | Стройка через кассу
Тип информации:
Дата:
Регион:
Отрасль:
Специализация:
По мнению экспертов, на смену спровоцировавшей кризис американской модели ипотеки вполне может прийти немецкий порядок стройсберкасс. Вкладчики этих учреждений несколько лет копят деньги, а потом получают дешевые кредиты с помощью государства. Правда, в России закон о стройсберкассах по-прежнему не принят.
Своеобразные прототипы современных стройсберкасс появились в конце XVIII века. Первыми пайщиками становились жители немецких шахтерских поселков, объединявшие денежные средства, чтобы ускорить процесс строительства жилья. Схема была проста: вступавший первым быстрее получал нужную сумму, последнему приходилось подождать.
Настоящий бум начался в 1950-х, когда населению Германии в массовом порядке потребовалось решать жилищные проблемы. Сегодня масштабы деятельности немецких стройсберкасс впечатляют: через них покупает недвижимость каждый третий житель страны. В 90-х эта схема пришла в страны бывшего соцлагеря — Чехию, Словакию, Венгрию. Успех был напрямую связан с активной государственной поддержкой. Классический пример стремительного развития данной модели — Чехия, где первые стройсберкассы появились в 1993 году и уже через шесть лет собрали порядка $15 млрд. По масштабности системы чехи даже обогнали немцев: услугами таких организаций сегодня пользуется половина десятимиллионного населения.
Трудная судьба российской сберкассы
У нас, как водится, все упирается в отсутствие закона. Вернее, закон есть, но он до сих пор не принят. Правда, в 1998 году правительство Москвы выпустило постановление «Об организации эксперимента на территории Западного административного округа по внедрению строительной сберегательной кассы». В результате появилась компания под названием Строительная сберегательная касса (ССК), единственным акционером которой стал Департамент имущества Москвы. Однако на классическую стройсберкассу это похоже не было, к тому же без законодательной базы механизм не мог работать как положено. Так что это был всего лишь удачный инвестиционный проект, опиравшийся на схему стройсберкасс (деньги на строительство недвижимости собирали с вкладчиков). За пять лет работы ССК на западе Москвы было построено девять жилых домов общей площадью 140 тыс. кв. м, и на этом эксперимент завершился.
Законодательная инициатива появилась через два года после старта московской стройсберкассы, в 2000 году. Однако проект сначала «завис» в Госдуме, а затем не прошел экспертизу президентского правового управления. Позже планировалось протолкнуть закон в составе «жилпакета» в конце 2004 года, но власти сделали ставку на ипотеку американского типа. В 2007 году помощь неожиданно пришла «сверху» — о необходимости создания в стране института ССК заявил тогдашний президент Владимир Путин. Проект, одобренный Правительством, внесли в Госдуму, но на сей раз рассмотрению важного для страны закона помешал кризис.
Накопи и живи
По мнению Сергея Миронова, одного из главных лоббистов стройсберкасс в России, у нас они могут стать одним из действенных инструментов приобретения недвижимости — наряду с ипотекой. Причем если обычной ипотекой сегодня могут воспользоваться около 7% населения, то ССК — 25-30%. Ипотечное кредитование доступно лишь тем гражданам, чей ежемесячный доход составляет не менее 40-50 тыс. руб. Для получения кредита в ССК достаточно иметь доход в 20 тыс.
Стройсберкасса создается и осуществляет свою деятельность как специализированный банк. Принцип работы следующий. Вкладчик накапливает за определенный период времени (не менее 24 месяцев) 50% от предполагаемой суммы, которая ему требуется для жилищных нужд (покупки квартиры, ремонта, первичного ипотечного взноса, доплаты за обмен на большую жилую площадь). На эту сумму начисляются 2-3% годовых, а также, как предполагает законопроект, государство выплачивает каждому вкладчику годовую премию в размере 20% от накопленных средств (но не более 14 тыс. руб.). Когда на счету собирается 50% от необходимой суммы, человек получает кредит от ССК под 5-6% годовых. Важно, что в систему ССК включены все государственные жилищные программы: обеспечение квартирами молодых семей, сертификаты для военнослужащих, субсидии. Таким образом, строительные сберегательные кассы – это частное кредитное учреждение, находящееся под контролем и защитой государства. Выданный ССК кредит можно потратить только на улучшение жилищных условий: покупку или строительство квартиры (дома), приобретение земельного участка, основательный ремонт. Кроме того, кредит ССК и свои накопления можно использовать в качестве первоначального взноса в обычный ипотечный банк.
«Американка» против немецкого порядка
Председатель Комитета по ипотеке и программам долгосрочного финансирования Российской гильдии риэлторов Павел Штепан обратил внимание на то, что в обществе распространены ошибочные мнения о ССК и ипотеке. Так, считается, что скоро ипотека станет доступна каждому. На самом деле многие банки сегодня сделали требования к заемщику более строгими, приостановили снижение процентных ставок, увеличили размер первоначального взноса. В целом же, по словам П. Штепана, квартира, покупаемая с помощью стройсберкассы, обходится в два раза дешевле, чем по ипотеке. Конечно, и времени уходит больше, но финансовые выгоды очевидны.
Давайте посчитаем. Сегодня средняя зарплата по стране 12 тыс. руб., по Москве — 18 тыс. Откладывать человек может не более трети дохода. Таким образом, средний москвич, назовем его Ивановым, в месяц сберегает 6 тыс. руб., в год — 72 тыс. (около $2 тыс.). Самая дешевая однокомнатная квартира в Москве стоит сегодня около $140 тыс. (по данным аналитического центра ИРН, средняя цена квадратного метра — $4056). Соответственно, первый взнос равен $45 тыс. Если откладывать по $3 тыс. в год, копить придется 15 лет.
Для получения кредита на покупку квартиры в стройсберкассе тому же Иванову надо накопить половину от суммы первоначального взноса — 575 тыс. руб. В первый год он соберет 70 тыс., получив при этом процентный доход от банка в 1,4 тыс. Еще 14 тыс. добавит государство. Итого на счету окажется 85 тыс. 400 руб. Для накопления требуемой суммы, с учетом прироста процентов, потребуется около шести лет. Это если Иванов работает один. А если в семье два работающих, то, получая одинаковую зарплату, Ивановы накопят первоначальный взнос за три года.
Это для москвичей — в провинции сроки выглядят более оптимистично. Допустим, у людей есть однокомнатная квартира и они хотят расшириться – купить двухкомнатную. Им требуется $60-70 тыс. Легко подсчитать, что не более чем за полтора года они смогут через систему стройсберкасс собрать нужную сумму и получить кредит. Получается, система стройсберкасс сокращает время накопления первого ипотечного взноса весьма ощутимо.
Источник информации:
| |
|  |
