Банки, активно занимающиеся потребительским кредитованием, столкнулись с большим числом просрочек и невозвратов по выданным ссудам. «Проблемные» задолженности не только снижают доходность бизнеса банковских организаций, но и негативно отражаются на их финансовой отчетности, что вызывает претензии со стороны надзорных органов

Большинство банков пытаются урегулировать взаимоотношения с недобросовестными заемщиками с помощью собственных служб безопасности или передавая взыскание задолженности на аутсорсинг коллекторским или юридическим агентствам. Банкиры не стремятся афишировать сведения о размерах просроченной задолженности, а официальная отчетность банков, по мнению экспертов, может дать о них лишь весьма отдаленное представление. Один из лидеров российского рынка потребительского кредитования, российская дочка Home Credit and Finance Bank, не побоялся вынести сор из избы и на прошлой неделе объявил о проведении тендера по уступке прав по договорам, имеющим просроченную задолженность. Это первый шаг к публичности рынка «проблемных» кредитов в России.

Сообщение о начале приема заявок на участие в тендере на право приобретения портфеля просроченных кредитных договоров появилось на официальном сайте банка Home Credit and Finance Bank в четверг, 3 августа. Регистрация желающих продлится до 25 августа, а первые договоры, как предполагается, будут заключены уже в октябре. Как сообщили в пресс-службе банка, портфель продаваемых долгов будет разбит на несколько разных по объему блоков, сформированных по территориальному признаку и периоду просрочки: от 90 до 180 дней и свыше 365 дней. В банке считают, что такая раздробленность портфеля «плохих» кредитов позволит принять участие в тендере не только крупным федеральным игрокам, но и небольшим региональным банкам и коллекторским агентствам.

Минимальная стоимость лота, которую составят объем просроченных кредитов с набежавшими процентами, – 15 миллионов рублей. Home Credit and Finance Bank присутствует на российском рынке потребительского кредитования с 2002 года и является одним из лидеров в этом сегменте: по состоянию на 1 апреля 2006 года, по данным банка, размер кредитного портфеля составил 30 миллиардов рублей, что позволило занять свыше 27,1% отечественного рынка товарного кредитования. В 2006 году банк планирует увеличить кредитный портфель до 39 миллиардов руб. В конце 2005 года Home Credit and Finance Bank впервые списал с баланса «плохие» долги. К «потерянным» он относил ссуды, просроченные более чем на 360 дней. На 31 марта 2005 года банк оценил объем таких кредитов в 294 миллиона рублей. По итогам первого квартала уровень просроченной задолженности банка по международным стандартам финансовой отчетности составил 14%, до конца года руководство банка намерено снизить ее до 12%.

Российские банки только недавно стали искать способы избавления от просроченной задолженности, хотя в мировой практике, по оценкам агентства Ernst&Young, банки продают просроченные кредиты на 4 триллионов долларов ежегодно. Рынок секьюритизации (переуступки) кредитов в России только зарождается, особенно бурный рост показывает сегмент ипотечных кредитов, которые отличаются наименьшей степенью риска по сравнению с другими видами банковских займов. Российские банки работают с «плохими» долгами самостоятельно либо привлекают коллекторские или юридические агентства. На публичный тендер по продаже просрочки ни один из банков еще не решался. Российский рынок «плохих» кредитов, по оценкам экспертов, вообще пока очень мал и носит статус закрытого: банкиры не склонны делиться информацией о состоянии кредитного портфеля. Рынок коллекторских агентств в России только формируется, и тендер, по мнению экспертов, – это удачный ход, который поможет решить сразу несколько проблем: выбрать наиболее выгодные предложения и вынести «последнее китайское предупреждение» недобросовестным заемщикам.

Однако эксперты сходятся во мнении, что круг организаций, желающих приобрести портфель просроченных кредитов Home Credit and Finance Bank, окажется, вероятно, не столь широк, как надеются организаторы тендера. Покупать чужие долги «вслепую», то есть без тщательной оценки их качества, очень рискованно, к тому же потребительские кредиты наиболее трудно взыскиваемые из всех видов ссуд: суммы небольшие, а заемщиков очень много, и не менее четверти из них – так называемые «мертвые души». Сегодня агентства по взысканию просроченной задолженности предпочитают работать за четко оговоренное процентное вознаграждение от суммы кредитов, которые они вернули банку, тем самым снижая финансовые риски.

Между тем, надзорные органы, судя по всему, также всерьез обеспокоились проблемой роста просроченной задолженности по выданным населению ссудам. В минувший четверг Банк России опубликовал проект положения об изменениях в порядке формирования банками резервов по ссудам. Документ увеличит размер резервирования по потребительским кредитам и заставит банки раскрывать действительный объем просроченной задолженности. Согласно действующему положению, банки имели возможность сами определять размер резерва в зависимости от применяемой методики оценки кредитного риска и тем самым снижать сумму резервирования, относя многие сделки к менее рискованным, теперь степень риска за них определит Банк России. На резервирование, согласно проекту, придется отправлять не менее 3% от выданных населению кредитов.

По итогам прошлого года населению было выдано кредитов на общую сумму 1,2 триллиона рублей, что вдвое превысило аналогичные показатели 2004 года. Официальные данные по объему просроченной задолженности – 1,9%. Между тем, по данным агентства «Рус-рейтинг», за первое полугодие 2006 года объем невозвратов по потребительским кредитам увеличился более чем на 35% и составляет более 30 миллиардов рублей, а в отдельных банках размер просрочек превысил 20% от кредитного портфеля. Проект документа предложен на обсуждение банковскому сообществу и возможно, что в окончательный вариант будут внесены существенные изменения.