Самый простой и понятный любому человеку вид страхования — страхование квартиры. Заключая договор со страховой компанией, владелец квартиры тем самым защищает от различных рисков свой дом и имущество, которое в нем находится, а также отделку и оборудование. Юрист М2 рассказывает об особенностях муниципального страхования квартир и вариантах, которые предлагают частные страховые компании.


Большинство страховых компаний самостоятельно определяют виды имущества, которые они готовы застраховать. Например, в качестве такого имущества выступают предметы домашней обстановки, мебель, люстры, ковры, меховые, ювелирные изделия и пр. В любом случае при заключении договора страховая компания позаботится о наиболее подробном определении застрахованных объектов.

Здесь платим, тут не платим
Не менее четко компания определяет и перечень страховых случаев. Стандартный набор рисков включает пожары, удары молнии, взрывы бытового газа, стихийные бедствия, заливы и иные последствия повреждений различных водных систем (противопожарной и пр.), кражи со взломом или грабежи.
Приведенный перечень не является исчерпывающим. Нередко компании предлагают за отдельную плату оформить страховку квартиры на случай терактов, боя стекол, короткого замыкания и пр. Подробное описание каждого риска приводится в правилах страхования и дополнениях к этим правилам. Нередко страховщики дают собственные определения тем или иным явлениям. Например, в правилах страхования одной компании указано, что «под ударом молнии подразумевается видимый электрический разряд между облаками и земной поверхностью».
Каждый страховой случай обычно снабжается перечнем исключений, при которых ущерб компенсироваться не будет. Например, пострадавшему не возместят убытки от залива, если вода проникла в квартиру через незакрытые окна или отверстия, сделанные намеренно или появившиеся из-за ветхости жилья. Не очень понятно, как в таком случае будет компенсироваться, например, ущерб, причиненный работниками ДЭЗа (РЭУ), если при сбивании наледи с крыши они пробили ее, и вода попала в квартиру. Очевидно, по мнению страховщиков, за такие повреждения следует требовать денег от причинителя вреда. Также компенсация не будет выплачена, если залив произошел вследствие тушения пожара, стихийных бедствий или противоправных действий третьих лиц.
Также страховая компания вправе ставить условия выплаты компенсаций. Например, убытки от бури, вихря, урагана, смерча и т. д. возмещаются только в том случае, если скорость ветра, причинившего ущерб имуществу, превышала 60 км/ч. Скорость ветра должна подтверждаться справкой местной гидрометеослужбы.
Помимо этого страховщики обычно устанавливают ограничения для рисков и объектов страхования. Довольно часто к рискам не относят воздействие на имущество ядерной энергии, самовозгорание, гниение или иные естественные процессы, связанные с какими-либо свойствами имущества и т. д. Что касается ограничений по объектам, они менее распространены. Никогда не страхуются лишь взрывчатые вещества, помещения, находящиеся в аварийном состоянии, изъятое из оборота имущество и т. д.
Страховщик имеет право отказать в компенсации, если страхователь или иное заинтересованное лицо совершит действия (или будет бездействовать), из-за чего застрахованному имуществу причинен ущерб. Деньги не удастся получить и в тех случаях, когда клиент сообщил страховщику ложные сведения о страхуемом объекте или получил компенсацию от причинителя вреда.

Договор или полис?
Договор страхования заключается на основании заявления. Еще до подписи этого документа страховщик обязан осмотреть страхуемое имущество, а страхователь — сообщить ему все данные, которые способны повлиять на определение степени риска. После подписания договора страхователь получает один его экземпляр либо (чаще) страховой полис. К этим документам прилагаются правила страхования, где перечислены права и обязанности сторон, а также определены страховые случаи и описан порядок действий при их наступлении.
Примерный алгоритм действий всегда одинаков: нужно зафиксировать случившееся, получить все документы от третьих лиц (акты о заливе и пр.), направить их вместе с документами страховщику. Компания имеет право потребовать дополнительные справки, которые позволят решить вопрос о выплате компенсации.
В Москве действует муниципальная программа по льготному страхованию жилья. Она предусматривает возмещение ущерба в случае пожара, аварий водопровода и канализации, взрыва бытового газа или сильного ветра. Программа распространена не во всех районах города и имеет свои особенности. В частности, страховой взнос оплачивается вместе с квартплатой — человек сам выбирает, включать ли ему этот взнос в общую сумму. Из-за отсутствия официальных договоренностей и необязательности некоторые люди платят за страхование время от времени. По какой процедуре и в какой сумме им компенсируют ущерб, не вполне понятно.

Застрахуйте добрососедские отношения
Еще один вид страхования, который способен сослужить добрую службу собственникам или нанимателям квартир, — страхование ответственности ущерба, причиненного жизни и здоровью, а также имуществу третьих лиц. Оно поможет, к примеру, решить вопрос с заливом соседей и прочими бытовыми неприятностями.
Для тех, кто застраховался подобным образом, порядок действий при наступлении страхового случая в принципе почти не отличается от изложенного выше.
Теоретически страхование ответственности призвано облегчить пострадавшей стороне процесс получения компенсации. Но на деле это нередко оборачивается длительным ожиданием, поскольку страховая компания будет проверять информацию о причиненном ущербе (его размерах и сумме страховой выплаты). По этой причине страхование ответственности в основном упрощает жизнь страхователя: ему достаточно заявить соседу, что ответственность застрахована, и, если пострадавший поможет в сборе документов, страховка будет выплачена несколько раньше.

Избавление от темного прошлого квартиры
Нельзя не упомянуть титульное страхование, которое позволяет обезопаситься от утраты прав собственности на недвижимость. В данном случае идет речь о незаконном (помимо воли собственника) переходе недвижимости к новому хозяину.
При заключении договора страхования страховщик вправе потребовать все документы на недвижимость для оценки правомерности ее покупки. Страховой случай наступает с того момента, как принято судебное решение, лишающее владельца права собственности. Как правило, речь идет о признании сделки купли–продажи квартиры недействительной. При этом при помощи страховки компенсируется как стоимость утраченного имущества, так и судебные издержки.
При заключении такого договора особенное внимание следует уделить тому, как определяется стоимость квартиры. Если договор заключен в начале года, а страховой случай наступил в конце, то разница подчас оказывается довольно существенной. Кроме того, если в качестве стоимости квартиры принята цена, за которую она куплена, многих собственников старых квартир, вероятно, ждут проблемы: слишком сильно подорожало жилье за последнее время. При этом программы страхования практически не предусматривают защиту собственников, чьи квартиры выбыли из их собственности помимо воли хозяев, что было бы гораздо актуальнее для сегодняшних условий.

Одним махом — комплексный подход
Некоторые организации предлагают своим клиентам комплексные программы страхования, когда имущество страхуется от всех возможных рисков, помимо этого в программу включено страхование ответственности и титульное страхование.
Спокойствие, безусловно, стоит того, чтобы потратить на страхование некоторую сумму. Но при заключении договора помните, что он всегда будет в большей степени защищать интересы страховщика. Компания в любом случае постарается доказать, что страховой случай не наступил или в силу каких-либо причин компенсация не должна быть выплачена.
Впрочем, остается еще надежда, что страховой случай никогда не наступит.