12.01.2023 - Средство передвижения денег: как изменилась роль криптовалют для россиян в 2022 году

В инвестиционном плане в 2022 году криптовалюты были сомнительным вложением — из основных классов активов они стали худшими. Тем не менее, у россиян в этом году были особые отношения с криптой: из объекта инвестиций она стала для них инструментом для денежных переводов

2022 год стал для криптовалютного рынка одним из самых тяжелых за все время существования. C ноября 2021 года, когда основные криптовалюты достигали своих пиковых значений, рынок потерял около $2 трлн капитализации. Курс криптовалюты номер один, биткоина, с начала 2022-го упал в три раза, опустившись ниже $17 000 за монету к концу декабря. Произошло это как по макроэкономическим причинам (ужесточение монетарной политики в США, на фоне которого все рисковые активы оказались в просадке), так и из-за скандалов, весь год сотрясавших криптоотрасль — крах криптолендинговых платформ, обвал стейблкоина UST, банкротство одной из крупнейших в мире по объему торгов криптовалютной биржи FTX. В итоге из четырех основных классов активов — биржевые товары, облигации, акции и криптовалюты — последние оказались худшими в 2022 году.

Чем больше снижался курс биткоина и эфира, тем слабее был интерес инвесторов к криптовалюте как объекту инвестиций. Уже к началу осени 2022 года только 21% американских инвесторов оценивали криптовалюту как «комфортный» актив для инвестиций (в 2021-м таких инвесторов было 35%).

Котировки TOTAL от TradingView

Однако отношения россиян с криптовалютой в этом году развивались по-другому. Сооснователь биржевой платформы Cryptorg Андрей Подолян рассказывает, что после начала «спецоперации»* активность российских трейдеров заметно упала — он связывает это не только с неблагоприятной конъюнктурой, но и с тем, что многим трейдерам и инвесторам пришлось столкнуться с переездами и эмиграцией, что отвлекало их от активного участия в торгах.

Тем не менее, с криптовалютой в этом году пришлось взаимодействовать даже тем российским гражданам, которые раньше были далеки от этого класса активов. После ухода платежных систем Visa и Mastercard и из-за сложностей со SWIFT-переводами она стала средством платежей и денежных переводов. Вместо трейдинга люди начали активно перемещать свои финансы: в первые три недели после 24 февраля объем обменных операций в паре биткоин-рубль и USDT (самый популярный стейблкоин)-рубль увеличился в три раза, рассказывает сооснователь разработчика решений на блокчейне ENCRY Foundation Роман Некрасов. По словам директора по коммуникациям криптовалютной биржи Garantex Евгении Буровой, в первые недели после начала «спецоперации» объем сделок с криптовалютами в России вырос в три-пять раз, достигнув примерно 2 млрд рублей в день.

Преимущественно люди меняли рубль на стейблклоины, чтобы вывести капитал за границу при жестком ограничении на трансграничные переводы и вывоз наличных денег, поясняет Некрасов. Однако, по его наблюдениям, к маю объем переводов уменьшился до январского уровня. «Первая волна эмиграции прошла и люди, которые хотели быстро вывести капитал, уже это сделали», — объясняет спад эксперт. Новый подъем случился уже после мобилизации. На конец декабря объем обменных операций криптовалюте на 20% выше, чем до «спецоперации».

Согласно анализу Некрасова, основной спрос у пользователей обменных услуг приходится на стейблкоины. Он добавляет, что стейблкоины используют для трансграничных операций от $20 000-$30 000. «Это не только физлица, которые выводят средства, например, после продажи квартиры, но и бизнес, который использует для расчетов с зарубежными субагентами», — уточняет Некрасов.

Binance вместо SWIFT

После того, как традиционный SWIFT-перевод денег на зарубежный счет стал проблемой для россиян, они начали искать другие пути для трансфера. Одним из самых популярных стала криптовалюта. Перевести деньги с одного криптокошелька на другой или купить криптовалюту за рубли можно самостоятельно — через специальные peer-to-peer-сервисы (P2P). Самый популярный P2P-сервис предоставляет Binance. Он соединяет между собой людей, которые покупают и продают криптовалютные активы.

После регистрации на странице сервиса появляются продавцы, а также информация о них: сколько заказов выполнили, по какому курсу готовы совершить сделку и какие варианты оплаты сделки существуют. Большинство продавцов предпочитают оплату банковским переводом. Например, если нужно купить стейблкоины за рубли, то покупатель переведет рубли продавцу на банковскую карту через P2P-сервис, а продавец — переведет ему стейблкоины на указанный криптокошелек.

Стоит помнить, что с апреля Binance ввел ограничение для россиян: стоимость активов на балансе их криптокошелька не должна превышать €10 000. Однако пополнять и снимать по €10 000 можно неограниченное количество раз. Если же россиянин постоянно проживает на территории другой страны, эти ограничения его не касаются — достаточно пройти проверку подтверждения адреса, то есть предоставить сервису копию документов, подтверждающих резидентство в другой стране. Несмотря на то, что с октября Евросоюз запретил открывать для россиян криптосчета, криптокошельки и оказывать услуги хранения криптовалюты, Binance к этим ограничениям не присоединился.

На вопрос, изменились ли после 24 февраля работа Binance, а также отношения зарубежных партнеров к российским криптовалютных игрокам рынка, основатель сервиса Cryptorg Андрей Подолян отвечает отрицательно. Его платформа Cryptorg — официальный партнер Binance и предоставляет сервис для торговли цифровыми монетами. «Могу сказать, что не изменилось абсолютно ничего — как для нас, так и для других крупных трейдинговых платформ. Как сотрудничали, так и сотрудничаем. Кроме того, в самом Binance работает весьма большое количество россиян», — добавляет Подолян.

Глава децентрализованной финансовой платформы InDeFi Smart Bank Сергей Менделеев также не заметил изменений в работе Binance. Он отмечает, что исполнение санкций, которым последовал Binance, было выполнено «мягко»: ограничения не включаются сразу же при превышении лимита (это происходит через два-три дня), а чтобы их снять, достаточно вывести с кошелька сумму, превышающую €10 000. «Гораздо интереснее, почему Binance, последовав пакету по ограничениям в €10 000, не стал полностью ограничивать свой сервис для россиян, как того требовали новые санкции», — обращает внимание Менделеев. По его мнению, это произошло потому, что криптовалютная биржа не захотела «терять огромный российский рынок, бесплатно отдавая его [конкурентам] Huobi или OKX, которые вообще не вводили никаких ограничений». Российский рынок пользователей криптовалютных сервисов действительно не так уж и мал: по подсчетам Bloomberg, в России криптовалютой пользуются 34 млн человек, или 29% от взрослого населения страны. Всего в мире регулярно совершают криптовалютные транзакции 900 млн человек.

В попытках найти самые удобные способы перевода денег с помощью криптовалют по наилучшим курсам, россияне активно прибегают к уже привычной форме самоорганизации — создают чаты в Telegram. Такие чаты есть для каждой популярной у переехавших россиян страны, а их участниками становятся тысячи людей. Так, например, в одном из чатов для покупки и продажи криптовалют в Турции состоит больше 7000 человек, в чате для Грузии — больше 6000 человек, а для США — почти 10 000 человек. Участники чатов указывают имеющуюся у них сумму в рублях, долларах или стейблкоинах, а также город, в котором они хотят встретиться лично.

Проблемные криптоденьги

Несмотря на то, что P2P-сервисы — популярная и, ввиду ограничений банков, порой единственная возможность перевести деньги, россияне все же сталкиваются с трудностями при их использовании. Подобные переводы банки расценивают как подозрительные операции, поэтому в интернете можно найти жалобы клиентов банков после работы с P2P-биржами. «С момента начала торговли на Binance карта продержалась всего месяц. Затем прилетел запрос документов по 115-ФЗ (о противодействии легализации незаконных доходов. — Forbes). Заблокировали любые операции со счетами, кроме внутренних переводов», — рассказывает пользователь vcru.

Другой пользователь на портале banki.ru рассказал, что банк «Тинькофф» заблокировал его карту после начала обмена рублей на стейблкоины, а затем — лиры. Во всех подобных жалобах банк отвечает одинаково — что «ситуация связана с нормативно-регуляторной практикой на рынке и предписываемыми законом ограничениями». Однако как избежать риска тем, кто меняет и переводит криптовалюту через P2P-сервисы, банки не сообщают.

Подобные блокировки происходят потому, что часто карты, которые участвуют в P2P-торговле, создаются на дропов — людей, которые переводят деньги, полученные незаконным путем, лично, через курьерскую службу или в электронном виде от имени других лиц, объясняет основатель сервиса MoneyPort, который оказывает посреднические услуги для переводов за рубеж, Александр Факторов. «Дальше на эти карты могут попадать любые деньги, например, заработанные на мошеннических звонках или выведенные со счетов компаний для обналичивания без уплаты налогов», — добавляет он. В итоге, когда обычный гражданин переводит на подобную карту какие-либо деньги, он может стать мишенью для служб безопасности банков и его личную карту могут заблокировать, заподозрив в незаконных денежных махинациях, объясняет Факторов.

Что будет дальше

«Люди стали интересоваться, как завести биткоин-кошелек, где поменять деньги. Многие стали получать зарплату в криптовалюте, особенно если работали на зарубежных заказчиков. Порой летишь в самолете и видишь, что человек после посадки открывает Binance и смотрит курсы на P2P», — говорит Роман Некрасов. Интерес «широких масс» криптовалютной сфере определенно возрос, признает он.

Однако до полного доверия к криптосфере среди россиян пока далеко. Недавние исследования показывают, что пока российские пользователи криптовалют с опаской относятся к инструменту: 32% опрошенных боятся блокировок карт из-за P2P-переводов, а 60% боятся потерять свои сбережения из-за резких скачков курса цифровых активов. Расширению рынка и доверию к криптосфере могли бы способствовать ясные налоговые требования к криптоактивам и устранение неясностей, касающихся их правового статуса, отмечает юрист корпоративной практики Key Consulting Group Ангелина Севостьянова.

Однако пока в России этот вопрос не решен — в минувшем году поправки в закон о цифровых финансовых активах, который бы легализовал криптовалюту, так и не были приняты. По словам одного из авторов поправок, главы думского комитета по финансовому рынку Анатолия Аксакова, это должно произойти в 2023 году. Тем временем ЦБ объявил объявил об эксперименте с использованием криптовалют для международных расчетов во внешнеэкономической деятельности. Но регулятор по-прежнему категорически против оборота криптовалюты на территории России и легализации бирж и обменников.

Постоянный адрес материала - Средство передвижения денег: как изменилась роль криптовалют для россиян в 2022 году