02.10.2026 - Новая головная боль: как меняется глобальный банковский комплаенс

Большинство клиентов воспринимает процедуры комплаенса как необходимое условие при открытии счета. Они думают, что после открытия банк смотрит за платежами в течение двух-трех месяцев, а далее — полная свобода: уровень контроля снижается, число запросов на предоставление подтверждающих документов резко падает. Клиент становится для банка «своим». Руководитель банковской практики Международной юридической группы Amond & Smith Ltd Иван Тихонёнок объясняет, почему это не так и как новые технологии приводят к фактическому ужесточению правил

«Если вы думаете, что комплаенс дорог, попробуйте не соблюдать его правила», — сказал Пол Макналти, бывший заместитель генерального прокурора США. К 2026 году в международной системе банковского комплаенса произошли огромные изменения, вызванные новыми методиками оценки рисков. Во многом это произошло благодаря взрывному развитию нейросетей, которые позволили молниеносно сравнивать и обрабатывать немыслимые ранее объемы информации из различных источников.

При этом, по оценке компании Facctum, при проведении AML-мониторинга (Anti-Money Laundering — «противодействие отмыванию денег») 85–95% сигналов оказываются ложными. Крупнейшие банки могут ежедневно формировать более 10 000 сигналов по операциям своих клиентов, но лишь 1–5% из них приводят к подаче официального отчета о подозрительной активности. По данным Liminal, у 53% банков доля ложных срабатываний превышает 20%, а у 26% банков — 40%.

Реальная статистика отклоненных или замороженных платежей подтверждает эту картину. По данным Cato Institute за 2025 финансовый год, в США было подано 28,7 млн отчетов о различного рода подозрительной финансовой активности, из которых до реальных расследований дошло лишь 275 дел. Почему, несмотря на все проблемы с эффективностью, банки тратят на комплаенс огромные средства? Только в Великобритании расходы финансовых организаций на противодействие финансовым преступлениям в 2023 году составили, по оценке LexisNexis Risk Solutions, £38,3 млрд. Как избежать постоянных вопросов и блокировок в повседневной работе своего зарубежного счета?

Полная картина

Развитие цифровых технологий позволило банкам перейти от проверки конкретной транзакции к сплошному мониторингу деятельности клиента. Если раньше основное внимание отвечающего за комплаенс сотрудника или компьютерной программы было сосредоточено на отдельной банковской операции: сумма, страна, назначение платежа, то сейчас комплаенс-система анализирует общее поведение клиента с момента открытия счета до поступления запроса: типичный профиль операций, резкие отклонения от него, связи между контрагентами и цепочки транзакций. Анализируется «платежный мир» клиента, а не единичные признаки, выдающие потенциальное нарушение.

Одним из важнейших изменений стало формирование системы многоуровневого санкционного контроля. Банки проверяют не только прямого контрагента, но и структуру собственности, бенефициаров, аффилированные компании, если речь о логистике — использование «теневого флота» и цепочки перевозок. В отдельное направление выделился контроль товаров двойного назначения: платеж могут приостановить, если назначение перевода хотя бы косвенно намекает на оборудование, которое может использоваться в военных целях. Санкционные требования касаются и нефинансового сектора. Например, в 2026 году спортивная школа IMG Academy согласилась выплатить $1,72 млн в рамках урегулирования с OFAC — Управлением по контролю за иностранными активами Минфина США.

Особое внимание привлекают транзакции с использованием криптовалют, прежде всего переводы между разными блокчейнами для запутывания следов. FATF, международная группа по борьбе с отмыванием денег, отдельно акцентирует внимание на стейблкоинах и их использовании в незаконных операциях. К криптооперациям все чаще применяют те же требования по противодействию отмыванию денег, что и к фиатным сделкам.

Искусственный интеллект — новая головная боль для всех, кто сталкивается с комплаенсом. Банки используют ИИ для составления отчетов о подозрительной деятельности и извлечения риск-показателей из больших массивов данных. Одновременно ИИ — реальная угроза, связанная с распространением дипфейков и синтетических личностей.

Знакомство с клиентом

При этом классические методики оценки рисков в комплаенсе никуда не делись и продолжают оставаться базой для банковского мониторинга. Выявление рисков приводит к тому, что банк может остановить клиентские платежи, направить запросы или заморозить счета. Итак, что раздражает комплаенс и как минимизировать риски неисполнения банковских транзакций?

На этапе знакомства с новым клиентом и принятия решения об открытии для него счета комплаенс-офицеры должны получить информацию по следующим вопросам:

природа и основа бизнеса;

происхождение средств;

полная идентификация бенефициара;

цель открытия счета;

уставные документы компании;

информация о клиенте в СМИ;

санкционные ограничения для бизнеса клиента.

Банк хочет понять, кто перед ним: источник рисков и штрафов или благонадежный прибыльный клиент. При оценке особое внимание будет обращено на историю финансовых операций, в том числе:

платежи из стран или в страны, которые внесены в серый или черный списки FATF;

частое обналичивание крупных сумм без обоснованных причин; регулярные взносы наличных на счет;

предоставление гарантий или займов физическим/юридическим лицам, которые не имеют деловых связей с клиентом, или любым третьим лицам на нерыночных условиях;

массовые платежи от или в пользу физических лиц;

приобретение дорогих активов через «непрозрачные» компании;

отсутствие понятного экономического смысла у сложной структуры владения, большое количество счетов в одном банке или чрезмерное число переводов между ними;

уклонение клиента от личных встреч с банкиром;

использование непроверяемых систем переводов средств, таких как «Хавала».

Как себя вести

Наконец, одобрение получено и долгожданный счет открыт. Теперь вы будете постоянно ощущать невидимое внимание банковского комплаенса. Отклонение от ежедневной модели операций по счету может вызвать реакцию со стороны контроллеров — людей, ИИ, банковских алгоритмов безопасности. Что же может послужить красным флагом?

Нестандартная сумма или частота платежей по счету. Если ваш типичный платеж составляет $10 000–15 000, то разовая транзакция в $200 000 почти наверняка вызовет вопросы со стороны банка.

Новый партнер или новое направление платежа. Особенно если страна получателя или отправителя платежа относится, по оценке банка, к юрисдикциям повышенного риска. Оптимальным решением является предварительное извещение банка о планируемой транзакции и предоставление необходимых документов.

Размытое назначение платежа. Формулировка «за товары или услуги» может привести к блокировке, поэтому возьмите за правило указывать в назначении платежа точное наименование товара или услуги, а также название, дату и номер подтверждающего документа.

Ошибка в реквизитах платежа или неверный код валютной операции, если он требуется.

Отправка или получение средств за товары или услуги, которые не включены в торговую лицензию компании. Особенно это актуально для банков стран Персидского залива. Подобное нарушение может привести к блокировке счета и даже его закрытию.

Допустим, вы все сделали правильно, но банк все же остановил платеж и потребовал объяснений. Что делать в такой ситуации?

Не паниковать. Сам по себе запрос не означает, что ваш счет заблокирован или его собираются закрывать. Возможно, вы попали в выборку платежей, которые банк решил изучить более внимательно.

После получения запроса от банка, который в большинстве случаев приходит в личный кабинет или на авторизованную электронную почту, подтвердите ответным письмом факт получения запроса и укажите примерный срок предоставления запрошенных документов и информации. Соберите все документы и информацию по запросу в единый архив в логической и хронологической последовательности. Приложите к письму опись с нумерацией отправляемых документов.

В сопроводительном письме кратко опишите связь между договором, инвойсом, поставкой и платежом. Банк будет благодарен за сэкономленное время, а вы снизите вероятность дополнительных вопросов по транзакции. Регулярно проверяйте все авторизованные каналы связи с банком. В большинстве случаев банковский комплаенс дает достаточно времени для ответа на свои запросы. Надо просто увидеть их вовремя.

Компания должна создать отдельный профильный отдел или как минимум толково обучить специалиста, ответственного за взаимодействие с банковским комплаенсом. Непрофессионализм в столь чувствительной сфере может принести крупные убытки. Счета блокируются, а платежи останавливаются в самое неподходящее время — перед критически важной сделкой или просто перед Новым годом. Для минимизации рисков работы с банковским комплаенсом можно и нужно применять несложный механизм самостоятельного аудита рисков. Он складывается из простых составляющих:

аудит доступной информации о себе и своей компании в СМИ и интернете; создание положительного информационного фона;

документальное подтверждение источников дохода — одна из важнейших задач;

постоянный мониторинг уровня риска партнеров и контрагентов. Попадание партнера вашего контрагента под международные санкции может привести к закрытию вашего счета. Банковская практика переполнена такими ситуациями.

Что же получается — каждый из нас должен жить в постоянной тревоге за свой счет? Ни в коем случае. В наше время не только банк, но и его клиент должны постоянно эволюционировать и выстраивать новые рамки взаимоотношений. Времена, когда было достаточно раз в год обновить банковскую анкету, стремительно уходят. Сейчас выиграют клиенты, которые выстроят собственные живые и проверяемые риск-профили для финансовых институтов. Соблюдение правил стороннего и развитие норм собственного внутрикорпоративного комплаенса станет не расходной позицией в бухгалтерском учете, а бесспорным операционным преимуществом.

Постоянный адрес материала - Новая головная боль: как меняется глобальный банковский комплаенс