Для печати | Ипотечные страдания Статья Россия Недвижимость Ипотека Инфотека

Тип информации: Статья
Дата: 28.04.2009
Регион: Россия
Отрасль: Недвижимость
Специализация: Ипотека

       Как отмечает в своем аналитическом обзоре АН “МИАН”, в конце 2008 года большинство банков прекратило кредитование новостроек, в настоящее время банками предлагаются ипотечные программы на вторичном рынке. К тому же банки пересмотрели ставки по займам в сторону повышения. Как отмечают банкиры, спрос на ипотечные кредиты упал в 3,5 раза по сравнению с прошлым годом. Хотя в ближайшее время ожидается сезонный подъем спроса на этот вид займов.

       По данным “МИАН” в нижегородском регионе условия по ипотеке следующие: кредит выдается в рублях, первоначальный взнос — не менее 30% годовых, срок от 3 до 30 лет, возраст заемщика на момент погашения кредита не должен превышать 65 лет, стаж работы — не менее полутора лет на последнем месте, залогом может быть уже имеющаяся недвижимость, земля и редко — строящийся дом.

       Кроме повышения ставок по ипотеке банки ужесточили требования к доходам заемщика. В Нижнем Новгороде можно получить кредит на постройку или покупку дома, если совокупный доход заемщиков не менее 30—40 тысяч рублей в месяц после налогообложения, при этом обязательно его нужно подтверждать справкой 2-НДФЛ. В КМБ-Банке при покупке готового дома возможно подтверждение дохода справкой по форме банка, но при этом процент по кредиту будет выше.

     Как рассказали в Волго-Вятском банке Сбербанка России, при выдаче кредита индивидуально подходят к каждому заемщику, учитывая его место работы, так как появились своеобразные группы риска.

      По данным АН “МИАН” в такую группу попали сотрудники финансовых и девелоперских компаний, а также работники металлургической промышленности, представители творческих профессий и владельцы малого и среднего бизнеса. А к группе доверия аналитики АН “МИАН” относят госслужащих на руководящих должностях, работников сферы производства продуктов питания, бухгалтеров.

       Как отмечают банкиры, процент просрочки ипотечных кредитов сейчас ниже, чем по другим видам кредитования. Если же заемщик из-за объективных причин не может более выполнять обязательства перед кредитором, банк идет навстречу, предлагая различные компромиссные варианты. Например такие (по данным “МИАН”): отсрочка по кредиту до года, предоставление нового займа на погашение предыдущего, реструктуризация (когда выплачиваются только проценты, а основная сумма долга откладывается на несколько лет), снижение размера ежемесячного платежа при увеличении срока займа, досрочное погашение задолженности без штрафных санкций. Как отмечают аналитики “МИАН”, реструктуризацию наиболее широко практикуют Сбербанк, “УралСиб”, Промсвязьбанк, Банк Москвы.

         Кому дадут кредит

      Если вы решились брать заемные средства на коттедж, проще это сделать в качестве физического лица. Заемщиком по ипотеке может быть и собственник бизнеса, но к нему у банка возникают дополнительные требования.

      К примеру, чтобы одолжить денег на покупку готовой загородной недвижимости в КМБ-Банке, доля заемщика в бизнесе не должна превышать 30%. В этом случае, рассказывает руководитель по розничному бизнесу Регионального центра “Приволжский” КМБ-Банка Эдуард Щербань, клиент может рассматриваться как наемный сотрудник и документы по деятельности организации банком не запрашиваются.

      В банке “УралСиб” предприниматель может взять кредит на строительство таун-хауса или коттеджа, если данная недвижимость будет использована исключительно для проживания, в личным целях. Максимальная сумма кредита — 5 млн рублей. В качестве физического лица кредит на постройку загородного дома в банке “УралСиб” можно оформить лишь как потребкредит стоимостью чуть менее 20% годовых. На строительство коттеджа для личных нужд предпринимателей также кредитую63т Сбербанк и банк BSGV.

        Как отмечает Константин Захаров, директор управления кредитования частных клиентов Волго-Вятского банка Сбербанка России, юридические лица могут получить кредит, если объект находится в высокой степени готовности, в строительство вложено более половины собственных средств и имеются понятные источники погашения кредита.

       Как рассказал Захаров, частный предприниматель может обратиться за ссудой в Сбербанк, в этом случае прежде чем принять решение о кредитовании, банк будет оценивать, что за бизнес у заемщика и каков спрос на его продукцию. Если нужен заем на строительство дома физическому лицу, банк будет оценивать предприятие, где работает клиент банка (есть ли спрос на продукцию этого предприятия, есть ли у него долги, есть ли госзаказ).

      Если цель займа — строительство загородного дома, то кредиторы выдвигают дополнительные требования: земля, на которой производится строительство, должна быть в собственности заемщика или в его аренде. Как рассказали в ГП “Ника”, если коттедж возводит строительная организация, то у нее должны быть лицензии, а также она должна предоставить гарантии, что в течение трех месяцев завершит постройку недвижимости.

       В залог кредитные организации охотнее всего берут уже имеющееся жилье. Но в залог можно отдать и земельный участок, где ведется строительство. Достаточно гибкие условия предлагает Сбербанк. В залог принимается земля, коттедж после его постройки, в качестве обеспечения может приниматься поручительство физлиц. Молодая семья (возраст хотя бы одного до 35 лет) также может кредитоваться на строительство дома, при этом созаемщиками могут быть родители обоих супругов. Сбербанк может выдавать кредит траншами, при этом заемщик платит за пользование частью кредита, выданной в данный момент. Условие одно — первый транш должен быть использован в течение двух лет. После завершения строительства коттедж оформляется в ипотеку и процент по займу снижается. Наличие страховок необходимо лишь с этого этапа.

      Как подстраховаться

      Если вы хотите подстраховаться на этапе постройки дома, будьте готовы к тому, что страховщики возьмут на себя не все риски. Например, не относится к страховым событие, произошедшее из-за проведения самих строительно-ремонтных работ.

      Чаще всего загородные дома страдают от пожаров и краж, отмечает специалист отдела страхования физических лиц СК “РОСНО” Светлана Милошевич.

        Можно застраховать недостроенную загородную недвижимость, но объект должен быть возведен под крышу, а оконные и дверные проемы закрыты. В РОСНО можно застраховать и сруб — при условии, что в поселке, где он находится, есть охрана. Вообще застраховать коттедж можно от любых рисков, связанных с повреждением его отделки, инженерных коммуникаций, движимого имущества в нем. Обезопасить от порчи можно и то, что находится на участке вместе с коттеджем, — ландшафтные сооружения, баню и прочие постройки. С учетом различных видов риска стоимость полиса может колебаться от 0,3 до 1% от стоимости страхуемого имущества. В среднем, отмечает Светлана Милошевич, потребителю полис обходится в 0,4—0,7% от страховой суммы. Так что оформить страховку загородного дома гораздо проще, чем взять на него кредит.